복리 효과와 72법칙 - 재테크의 기본

수많은 투자와 재테크에 관련된 강의나 서적에 반드시 거론되는 복리!

이 번 글에서는 복리의 엄청난 효과와 수학적으로 유도되고 증명된 법칙은 아니지만 기업 분석이나 재테크, 노후 설계에 매우 유용하게 활용할 수 있는 72법칙에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

복리는 원리금에 붙은 이자를 합한 금액에 다시 이자가 붙어 즉 이자에 이자가 연속적으로 붙어 결과적으로 원금보다 많은 금액을 만드는 효과로 많은 투자자들이 강조하는 개념입니다.

실제로 복리 계산 방법은 간단하지 않고 다소 복잡한 수식인

복리 총액 = 원금 + 이자 = 원금 x (1 + 이율)ⁿ 으로 계산됩니다.

여기서 n은 기간이 됩니다.

이율이 같더라도 단리 총액 = 원금 + 이자 = 원금 x (1 + n x 이율) 보다 금액이 크며 맡긴 기간이 길수록 그 차이는 기하급수적으로 증가합니다.

예를 들어 100 만 원을 4년간 연 5%의 복리 상품에 투자한다면 4년 뒤에 받을 수 있는

총금액은 100 x (1 + 0.0.5)⁴ 으로 계산되어 121만 5506원이 됩니다.

그러나 10년을 복리로 맡긴다면 162만 8895원까지 총금액이 증가하고 15년의 경우에는 원금의 두 배가 넘는 207만 8927원을 받을 수 있습니다.

이러한 복리 계산 방법은 금액이 커지고 기간이 늘어나면 복잡해질 수밖에 없으며 전자계산기를 필요로 하게 됩니다.

그런데 이러한 복잡한 수식의 복리를 아주 간단하게 만들어주는 법칙이 있는데 그것이 바로 72법칙입니다.

숫자 72를 연 복리 %로 나누면 복리에 의해 총금액이 원금의 두 배가 되는 기간을 구할 수 있다는 법칙입니다.

예를 들면 3%의 복리의 경우 원금의 두 배가 되는 기간은

72 / 3 = 24

로 24년 뒤에 총금액은 원금의 2배가 됩니다.

이 법칙은 세계적인 물리학자 알베르트 아인슈타인(Albert Einstein)이 ‘복리야말로 인간의 가장 위대한 발명’이라고 말하면서 제시하였습니다.

72법칙을 제시한 세계적인 물리학자 알베르트 아인슈타인

아이러니하게도 이 72법칙은 수학적으로 유도되거나 증명된 법칙이 아니며 대략적으로 값을 추정하도록 한 법칙으로 정확한 계산 값과 비교하면 오차가 있을 수밖에 없습니다.

72법칙은 기업 성과를 분석할 때에도 간단하게 사용할 수 있습니다. 예를 들어 매출 규모가 같은 두 기업 중에서 한 기업은 매년 4%의 성장을 하고 다른 한 기업은 2% 더 높은 6% 성장을 매년 꾸준히 달성하고 있습니다.

그러나 실제 상황에서 직관적으로 사용하는 데에는 간단하면서도 매우 유용한 법칙입니다.

매년 4% 성장하는 기업은 72 / 4 = 18 즉 약 18년 후에 매출이 2배가 되고 매년 6%씩 성장하는 기업은 72 / 6 즉 12년 후에 매출이 두 배가 됩니다.

72법칙을 활용한 간단한 계산으로 연 2%의 성장률 차이가 기업 매출 증가 목표를 무려 6년이나 당길 수 있다는 놀라운 사실을 알 수가 있는 것입니다.

72법칙을 활용해서 재테크나 노후설계 전략도 수립할 수도 있습니다.

물가 상승률이 5% 일 때 아무런 투자활동 없이 그대로 돈을 가지고 있다면 72 / 5 = 14.4로 14년 정도가 지나면 돈의 가치는 절반으로 감소하게 됩니다.

만약 10년 뒤에 은퇴를 고려하고 현재의 재산을 투자하여 은퇴 후 두 배의 재산을 갖고자 한다면 몇 % 수익률의 투자를 해야 할까요?

72 / 7.2 = 10 이므로 매년 7.2% 수익이 발생하는 투자를 10년 동안 꾸준히 해야 목표한 두 배의 재산을 가질 수 있는 것입니다.

복리 효과를 적용한 대표적인 투자 상품이 주식투자입니다. 수익금의 재투자에 의한 복리 효과가 있기 때문입니다.

그러나 시장을 예측하고 연속적인 수익률을 유지하기 어렵고 오히려 원금이 반토막 나는 경우도 많이 발생하므로 주의해야 합니다.

하락하는 종목에 투자하여 원금에 손실이 발생하면 손실률보다 더 큰 수익률을 내야만 초기 원금 회복이 가능하다는 수학적인 한계도 주식투자의 큰 맹점이기도 합니다.

간단하지만 직관적이면서도 매우 유용한 72법칙을 활용하여 꾸준하게 수익률이 발생되는 안정적인 복리 투자를 진행한다면 좋은 재테크 수단이 될 것입니다.

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